【西岸专栏–家庭保障计划】为什么分红人寿比定期寿险更加值得拥有

摘要】本文介绍加拿大的两类人寿保险产品各自的特点及对比分析,从投资角度考虑,笔者认为在家庭现金流允许的条件下,分红人寿比定期寿险更加值得拥有。更多西岸专栏内容可通过【西岸专栏–文章导读】获取笔者的阅读建议。

加拿大有两类人寿保险的选择:定期寿险(Term Life Insurance)和永久寿险(Permanent Life或Whole Life Insurance)。定期寿险只在特定的时间段提供财务保障,而永久寿险可以为被保人的一生提供财务保障。

根据一个人所处的人生阶段和需求,可能需要保费低、提供像保证房贷在家庭赚钱主力意外离世时可被偿还这样的阶段性保障的定期寿险,也可能更喜欢永久寿险产品提供的终生保护和现金价值。在决策时,需要考虑这些关键差异中的一些要点,来决定哪个最适合您。

一、承保期限

定期寿险可提供1年、10年、15年、20年、25年或30年期的选择,其设计旨在提高灵活性。永久性寿险,包括分红人寿、终身寿险和万能寿险,旨在为一个人的一生提供财务保护,只要该保单有效。终身寿险通常的保额是终生固定的赔付金额,常用于遗产规划,万能寿险是保险与投资结合的产品,但其投资的长线管理难度较大,这两种永久寿险并不受华人的喜爱,通常华人偏爱的永久寿险为分红人寿。

二、保费成本

最初,定期寿险保费通常低于永久寿险。但是,定期寿险保费通常会在每次续约时增加,而永久寿险保费则会保持不变。在年轻时保费成本很低,如一个40岁不吸烟的女士100万保额的定期寿险保费仅为每月40元左右,到60岁保费会涨到每月300元左右,到70岁保费会涨到每月1000元左右,已经非常贵了,超过80岁保险公司一般就不再承保了,因此如果一个人预期寿命为加拿大人的正常寿命时安排的定期寿险基本上只能起到保意外离世的功能。

三、现金价值

对于大多数类型的永久性保险,都有一个储蓄部分,被称为现金价值。您支付保费的时间越长,其现金价值增长就越大。您可以选择提取或借用永久寿险保单中的现金价值,并可根据您的需要来使用。

四、可转换选项

如果您有定期寿险,则可以将其转换为永久寿险保单。永久性寿险保单是不可以转换为定期寿险的。

五、身故赔偿

不管定期寿险还是永久寿险,只要合同和保险条款未到期,所有的人寿保险保单都会在被保人离世时支付死亡赔偿金。

哪类产品最适合您呢?

如果您主要关注的是可负担性,定期寿险可以从最低月度保费开始,一年期限的定期寿险甚至可提供一年期的可续保人寿保险。

如果您正在寻找适合您和您家人的最佳整体解决方案,则定期寿险与永久寿险的选择并不一定是二选一的关系。最佳选择有可能是两种保险产品的组合,关键是要找到与您的保障期和保险需求相匹配的解决方案。

如果从投资角度考虑二者的选择,笔者认为在现金流允许的条件下分红人寿比定期寿险更加值得拥有。

首先分红人寿险的现金价值基本可以保证投保人的投资在有生之年可以被回收,并且会有稳定回报,特别是目前几大人寿保险公司推出的现金价值前期较高的产品,其现金价值和保额的增长是比较稳定而且其中会有相当一部分是有保证的,分红一旦分给投资人就不可撤回从而保证了保单的增长是单向不可逆的,从投资角度风险性比较小。而定期寿险没有现金价值,因为它没有储蓄部分,一旦过期或失效,所花的保费成本就相当于打了水漂了,也就说定期寿险与汽车保险一样属于消费型的保险产品。

其次定期寿险由于有承保年龄限制,一般保险公司在80或85岁以上时就不再承保定期人寿险因此如果需要终身保障的话,定期寿险很有可能不能达到当初财务规划的目标永久寿险提供的是终身的财务保障,身故赔偿金额一般会数倍甚至数十倍于所交的保费金额,如果再加上现金值的提取保证,基本上会使得所付出的每一分保费都不会被浪费,从而使得分红人寿成为一种投资而不是消费。

如果您对人寿保险有疑问,请联系您的人寿保险经纪,他们会很乐意讨论您的保险需求和解决方案。您是否考虑过寻找人寿保险和其他投资的平衡点呢?它们可以一起提供您完整的财务安全解决方案。

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