【西岸专栏――保本基金】【富传三代投资组合】加拿大财富传承的最优资产配置建议

【文章摘要】本文介绍【富传三代投资组合】,在加拿大财富传承的最优资产配置建议。

高净值家庭关注的一个重点是家族的财富传承规划,其中经常想用但评估之后大多数家庭并没有采用的一个重要的法律工具是家族信托,家族信托虽然 可以实现财产保护、税务规划、财产的不同继承方式指定等需求,但家族信托在提供这些便利的同时存在着委托人丧失信托资产所有权、设立与管理成本高等问题。

保本基金除了具备投资保本、债权保护及免遗产认证等方面的功能,与家族信托相比,更是具有投资人可完全掌控资产所有权、无设立与管理成本等优势,同时可以按照投资人的意愿合理规划与安排遗产继承的方式,相当于不用花家族信托的设立与管理费就建立起一个简单的家族信托,这点对于规划财富传承的投资人是非常有吸引力。

使得保本基金与家族信托非常类似的特点是其“结算选择” (Settlement Option) 功能。在一个保本基金中,是由拥有人(Owner)来拥有这份合同的(而在家族信托中是由受益人拥有信托的),拥有人对于每个受益人的受益金额及如何支付有完全控制权。

举例来说,王先生有三个孩子,在受益人指定方面,王先生可以指定第一个孩子一次性拿到30%的财产,第二个孩子因为还太年轻会在10年后拿到属于他的财产,而第三个孩子因为吸毒或经常开车超速等问题会把属于他的财产变成一个终身年金支付给他。象这种可定制的资产给付方式只在家族信托中可以使用,但在保本基金中可以简单地通过“结算选择“的形式来实现,王先生可以在任何时刻更改受益人及受益方式,而在家族信托中增加受益人相对容易但想删除一个受益人是很难的。

还有一个保本基金的功能对于财富传承规划也是很有吸引力的,那就是保本基金的“重置”(Reset)功能。投资人可以在保本基金的存续期的某一保本基金价值高于投资本金的时刻(如基金价值已达到投资收益的预期)把保本基金的本金重置为当前的基金价值,当然保本基金的到期日也会相应延长,这里保本基金保本的金额就已经是相比最初投资本金增长了一截的基金现在的价值,投资人相当于通过重置锁定了已实现的投资收益,从而可以给后代确定地留下了更多的财富。

那么如何构建一个家庭的【富传三代投资组合】呢?首先一定要选择100/100保本的保本基金,以确保任何情况下留给后代的财富不少于投资本金;其次财富传承类型的投资往往有比较长的投资周期,这种情况下适合选择增长型的权益类投资产品,以最大化投资增长潜力。

这里举王先生的例子来说明,笔者根据王先生的需求,通过5支权益类的股票保本基金,使用100/100保本合同,为他构建出了他的【富传三代投资组合】【见下图】。通过这样的投资组合,王先生2010年4月1日开始的481,209加元的投资,到2020年3月底王先生的投资组合的净值为1,000,000加元,10年来的年化投资回报为7.62%,实现了投资翻倍。如果王先生在2019年底选择了重置功能,则他的投资组合的保本金额会变为一百二十万左右,也就是说留给孩子的财富确定会在一百二十万以上。

在构建王先生的长期投资组合时,笔者会本着这样的原则来优化投资组合:通过定期的投资回顾分析,在与目前投资组合同样的风险水平下最大化期望的回报,或者是在目前投资组合同样的回报率情况下最小化期望的风险。

笔者会在后续的文章中继续跟踪报告【富传三代投资组合】的表现。

签于华人朋友对保本基金了解的程度普遍不足,西岸财富管理计划近期用如下系列专栏文章来普及这一金融投资产品,希望对你的投资有所帮助。

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