其次谈投资需求,一个人或家庭对人寿险的投资需求可以包括如下场景中的一种或几种,这里不再详述每种需求的含义及评估需求满足时使用的主要评价指标是什么,读者可参考笔者的文章“如何理解分红人寿保险”和“分红人寿投资方案规划要点”:
- 需求场景A:家庭财务保障。
- 需求场景B:投资的稳定免税增值
- 需求场景C:提供终生的养老金来源
- 需求场景D:建立紧急备用金
- 需求场景E:规避债务追索
- 需求场景F:个人财富传承
- 需求场景G:公司财务保障
- 需求场景H:公司避税投资
- 需求场景J:企业财富传承
理出了客户的资金场景和需求场景之后,结合这些需求满足的评价指标,对于某一个具体的投保人来说可以相对容易对比出具体保险计划的匹配程度。这里举几个例子:
- 客户赵先生,资金场景1,需求场景包括A和C,那么赵先生应该优先考虑可以以最快的速度完成投资、在期望的养老时段里可以拿到最多的养老金的方案;
- 客户钱先生,资金场景8,需求场景包括A和C,那么王先生应该优先考虑的是在满足家庭保障需求的同时,可以在早期拉慢投资速度、后期资金到位时又可以快速完成投资的方案;
- 客户孙先生,资金场景9,需求场景包括A和C,那么张先生应该优先考虑的是早期可以满足家庭保障需求,后期资金到位时可以快速完成投资的方案;
- 客户李先生,资金场景7,需求场景包括A、B、C、F,那么李先生应该优先考虑的是通过保费融资的方式,充分使用杠杆资金安排保单投资,寻求可以满足家庭保障需求、投资增值、养老与未来财富传承需求、前期对个人资金占用比较少,后期通过个人投资资金补位以完成投资的方案。
- 客户周先生,资金场景3,需求场景包括F,那么周先生应该优先考虑的是在具备一定的缴费灵活性的同样,优选出同样的保费投入能够最大化在预期寿命时保单保额的方案。
对于一个家庭来说,在明确了家庭的资金状况与投资需求后,在具体规划过程中还需要考虑其他的因素,比如:是否家庭成员有加拿大税务居民身份、具体某个成员身体状况是否良好、某个成员是否已安排有保单、投资安排是优先安排大人还是孩子、对使用银行杠杆进行投资的认可度等,最后规划设计出的方案也很有可能是不一样的。
分红人寿投资规划是门学问,笔者的一个成功的案例是对于同样一个被保人,保费投入计划已经确定的情况下,采用不同的方案,方案实施的效果相差巨大。还有不少朋友在安排了分红人寿保险投资之后才发现实际的投资方案与自己的需求差距巨大,甚至保单失效而不自知。在分红人寿投资时,找对保险经纪人是您分红人寿投资的关键,也是能够在后期享受到优质专业服务的关键。如果需要探讨您的投资需求,欢迎点击这里“联系我们”。更多精彩内容请访问“西岸专栏”。