【文章摘要】本文讲述如何跳出保险经纪给的太过具体的保险计划，从投入产出的角度规划分红人寿投资，找到最适合自己的资金状况与投资目标的投资方案。找对保险经纪人做好投资规划是分红人寿投资成功的关键，也是能够在后期可以享受到优质专业服务的关键。更多精彩内容请访问“西岸专栏”。
笔者在“如何理解分红人寿保险”一文中全面讲述了分红人寿保险的家庭保障、投资增值、养老、避税、避债、财富传承、公司保障、建立紧急备用金等方面的作用。分红人寿投资因为其可能起到的作用比较多，而保险经纪提供的保险公司的计划往往又过于具体与难于理解，使得一些朋友在规划这种投资时不知从何入手。
这里笔者提供一个简单的思路来帮助您来规划分红人寿投资。既然这是一种投资，就可以从现金流角度来先进行高层次的投资规划，理出两头的需求，资金如何投入、收益如何产出也就是投资的具体目标是什么，再根据这样的需求去匹配、对比具体的保险计划，就会感觉有的放矢，一切尽在掌控。笔者把投入与产出的不同情况根据多年经验划分成具体的场景并赋以场景编号，投资人按照自己的资金情况与投资目标去选择适合的资金场景编号与需求场景编号，笔者即可根据这些信息规划出合适的投资方案。
分红人寿投资应该从哪几个指标角度去进行方案评估与选择，可参看笔者的文章“分红人寿投资方案规划要点”。
首先讲资金投入，资金的来源会决定投资的步调甚至选择的投资产品的类型。这里假设一个客户的总投资预算是100万加币，根据这笔资金的到位状况、到位时间及到位速度可以大致划分为下面这些情况：
- 资金场景1：100万在投资规划时已经或马上到位；
- 资金场景2：100万的大部分（如50-75万）已经或马上到位，其余部分可确定在未来10年内到位，如投资人计划未来会有物业出售、项目投资回收、父母赠与、遗产继承、有持续稳定的收入支持等情况发生使得剩余资金可以到位；
- 资金场景3：100万的大部分（如50-75万）已经或马上到位，其余部分的到位时间相对不确定，可能有可能没有，如投资人的项目投资不够理想、赠与、遗产的发生时间不确定、收入不够稳定等情况；
- 资金场景4：100万的一部分（如30万）已经或马上到位，其余部分可确定在未来10年内到位，如投资人计划未来会有物业出售、项目投资回收、父母赠与、遗产继承、有持续稳定的收入支持等情况发生使得剩余资金可以到位；
- 资金场景5：100万的一部分（如30万）已经或马上到位，其余部分可确定在未来的10到20年内到位，投资人的信贷记录及收入情况良好；
- 资金场景6：100万只有少部分（如10万）已到位，其余部分是在未来相对均匀到位的（如未来每年会有5万左右的可投资资金到位），这种往往是投资人有持续稳定的年收入的情况；
- 资金场景7：100万只有少部分（如10万）到位，其余部分投在收益良好的金融产品中，如投资人持有收益不错的银行理财或其他金融投资产品，且投资人信贷记录良好；
- 资金场景8：100万只有少部分（如10万）到位，其余部分会在未来的某一个或某几个时间点相对确定到位，如投资人计划未来10年内会有物业出售、项目投资回收、赠与、遗产等情况发生使得剩余资金可以到位；
- 资金场景9：100万只有很少部分（如1万）到位，其余资金会在未来10或20年内的某一个或某几个时间点到位。
其次谈投资需求，一个人或家庭对人寿险的投资需求可以包括如下场景中的一种或几种，这里不再详述每种需求的含义及评估需求满足时使用的主要评价指标是什么，读者可参考笔者的文章“如何理解分红人寿保险”和“分红人寿投资方案规划要点”：
- 需求场景A：家庭财务保障。
- 需求场景B：投资的稳定免税增值
- 需求场景C：提供终生的养老金来源
- 需求场景D：建立紧急备用金
- 需求场景E：规避债务追索
- 需求场景F：个人财富传承
- 需求场景G：公司财务保障
- 需求场景H：公司避税投资
- 需求场景J：企业财富传承
理出了客户的资金场景和需求场景之后，结合这些需求满足的评价指标，对于某一个具体的投保人来说可以相对容易对比出具体保险计划的匹配程度。这里举几个例子：
- 客户赵先生，资金场景1，需求场景包括A和C，那么赵先生应该优先考虑可以以最快的速度完成投资、在期望的养老时段里可以拿到最多的养老金的方案；
- 客户钱先生，资金场景8，需求场景包括A和C，那么王先生应该优先考虑的是在满足家庭保障需求的同时，可以在早期拉慢投资速度、后期资金到位时又可以快速完成投资的方案；
- 客户孙先生，资金场景9，需求场景包括A和C，那么张先生应该优先考虑的是早期可以满足家庭保障需求，后期资金到位时可以快速完成投资的方案；
- 客户李先生，资金场景7，需求场景包括A、B、C、F，那么李先生应该优先考虑的是通过保费融资的方式，充分使用杠杆资金安排保单投资，寻求可以满足家庭保障需求、投资增值、养老与未来财富传承需求、前期对个人资金占用比较少，后期通过个人投资资金补位以完成投资的方案。
- 客户周先生，资金场景3，需求场景包括F，那么周先生应该优先考虑的是在具备一定的缴费灵活性的同样，优选出同样的保费投入能够最大化在预期寿命时保单保额的方案。
对于一个家庭来说，在明确了家庭的资金状况与投资需求后，在具体规划过程中还需要考虑其他的因素，比如：是否家庭成员有加拿大税务居民身份、具体某个成员身体状况是否良好、某个成员是否已安排有保单、投资安排是优先安排大人还是孩子、对使用银行杠杆进行投资的认可度等，最后规划设计出的方案也很有可能是不一样的。
分红人寿投资规划是门学问，笔者的一个成功的案例是对于同样一个被保人，保费投入计划已经确定的情况下，采用不同的方案，方案实施的效果相差巨大。还有不少朋友在安排了分红人寿保险投资之后才发现实际的投资方案与自己的需求差距巨大，甚至保单失效而不自知。在分红人寿投资时，找对保险经纪人是您分红人寿投资的关键，也是能够在后期享受到优质专业服务的关键。如果需要探讨您的投资需求，欢迎点击这里“联系我们”。更多精彩内容请访问“西岸专栏”。
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