【西岸专栏–投资理财规划】如何理解分红人寿保险

 【文章摘要】本文全面讲述分红人寿保险的家庭保障、投资增值、养老、避税、财富传承、公司保障、建立紧急备用金等方面的作用。更多精彩内容请访问“西岸专栏”

分红人寿保险看似是一个简单的保险加投资,但到底可以有哪些作用,这里笔者试图用简单易懂的话来归纳为如下八个方面,保险投资规划就是通过分析这些方面的单一或综合需求,来确定最终的分红人寿险投资方案。这里先看一些分红人寿的投资方案设计:

根据笔者多年来从事金融、税务、投资、理财、保险行业工作的经验总结,分红人寿的作用可归纳如下为如下这些方面: 

首先是财务保障。即使只交纳了第一年甚至只是第一个月的保费,分红人寿保险就已经开始为投保人提供获保证的保障金额,为家人或企业提供保障。对于安排了充足家庭保障的被保人如果意外离世,其债务、生活费、房贷、子女教育等家人的需求均可以通过保险公司赔付得到满足,从而并不会影响到家庭未来的财务需求。当前新冠疫情肆虐,不分种族、性别、年龄人人都可能中招,而且即使疫苗出现专家们也预期新冠病毒会长期与人类并存,2020年美国死亡率因新冠病情创下多年来历史纪录,未雨筹谋,有备无患,为至爱家人做好财务保障预案是一件重要且紧急的事情。

 其次是投资增值。区别于房产、基金、股票类的投资,分红人寿险每年的分红一旦进入您的分红帐户就不会再有回撤;其他投资由于要缴纳收入所得税,税赋会影响投资的增长,积累财富往往会非常困难,选用分红人寿保险,您的分红会在保单内持续增长而无需缴税;且您的保单分红有一部分增长是获得保证的,这些分红积累不受未来市场变化的影响,如果您用保单分红购买额外的保额,则这些保额便获得了终生保证,从而建立起在跌宕起伏的市场中能依赖的价值。加拿大的人寿保险公司一般都有百年以上的历史,分红人寿产品都有稳定且从未间断的分红历史,其投资团队具备丰富的专业知识,能创造持续、长期的稳健回报。如果您想增长财富,分红人寿保险是一个极佳的选择,因为它可为您的投资组合提供一个稳定且低风险的资产,可以让您信心十足地加以配置。

第三是建立紧急备用金。谁也无法预知未来。有了分红人寿保险,您便能通过其现金值的增长积累一笔可靠的资金,建立可随时随意运用的资产,给予您所需的灵活性,来应对意外的开支或损失、家庭或事业的紧急需求、突如其来的机遇等任何状况。

第四是提供终生的养老金收入来源。分红人寿保险对您的退休规划大有助益,您可利用保单积累的现金值或分红来补充退休收入,或应付将来的突发开支。这方面的作用请参考笔者的相关专栏文章。

第五是合法避税。在加拿大能够规避千万甚至是上亿级别税款的唯一合法途径是大额人寿保单,特别是公司付费的分红人寿保单。从近五年来每年新增的大额人寿保单的年交保费前十名统计来看,95%以上的大额人寿保单是公司付费保单,单个保单的年交保费在几百万甚至上千万。分红人寿保单首先可以降低公司的年度税款,通过将部分投资资金转到分红寿险保单,减少公司的被动收入,降低赋税,保单的分红会在保单内免税增长;其次也是最重要的税务优惠是公司保单的赔偿金在免税支付给所在公司后,其股东可通过资本红利的方式免税领取保单的部分甚至全部赔偿金额给到个人帐户,从而获得巨大的合法避税收益。即使是个人名下的保单,由于其分红增长及去世时的赔付都是免税的,其保费金额到赔付金额之间的增长倍数一般可达几倍甚至十几倍,可实现长期、稳定、免税且有保证的家族财富增长,犹太人是运用这种财富增长工具最普遍的民族,真正实现了财富的代代相传。

第六是规避潜在的债务追索风险,实现债务隔离某些情况下家庭资产可能会受到债权人的追索而带来风险,常见的如商业合同中的个人担保条款、个人生活中(如交通事故、朋友聚会)给他人造成的人身或财产损失、特殊身份等,人寿产品和保本基金都可以从法律上规避这种风险,从而保障家庭的财务安全。这方面家族信托可以也帮客户构筑一道防火墙,去实现财富保全、隔离风险,但家庭信托的门槛相对会比较高。如果规划设计好一份保单或保本基金投资,就可以很容易地实现债务隔离的效果。

第七是财富传承。华人朋友对于把手中的财富传给孩子一般都有比较高的期待,但在加拿大这样与中国完全不同的法律与文化环境中,如何安全、顺利地按照自己的心愿实现财富传承的目标是一个重大的挑战。分红人寿保险首先从保单生效的第一天起便建立了一笔即时遗产,这是财务保障的基础,它可保障一个人的挚爱和依赖他/她的人。在被保人身故后,其指定的受益人将可以快速(超过90%的情况在去世后的两周内)获得免税的款项,可以帮助他们支付您应付的资产增值税、遗产认证费等,避免交纳税款时现金不足导致的资产折价损失,从而让更多财产留给您的挚爱亲人。分红人寿保单可以完美解决投保人自己用钱与财富传承合二为一的需求,其收益稳定、保障充分、传承顺畅、税务最优、身前养老无忧、身后不留后患特点,规划的好会成为您省心、省力的投资方式,从而为富传三代提供了财务保障。

第八是为企业的长远稳定运营保驾护航。分红人寿保单可保障公司并实现其业务目标。在重要员工或股东不幸身故或离世时保障您的企业,假如您失去关键雇员,分红人寿保险能提供应急资金,助您控制业务损失和免受干扰。当合伙人已离职或身故,保单可提供资金,让剩下的股东能购回已离职或身故股东的股份。保单还可加入一项保证,让您能随著业务增长提高保额,而无需健康证明。保单现金值还可助您应对意料之外的情况提供资金,去把握意想不到的商机。

您的财务安全和家人的保障是我们的使命。不论您在上述方面有何目标,分红人寿保险都是一个上佳之选。西岸财富管理团队可以根据您和家人的需要,积极为您提供合理周全的计划与建议。您可以选择一种在初期有强劲现金值增长的保单,又或者在后期有较高保额和现金值的保单。根据不同的支付方式和策略,您可灵活选择自已的缴费方案来配合您的需要,从短至几年、到十几年甚或更长的时间来付清保费。

祝大家平安、健康、顺利!

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