【文章摘要】本文重点讲述重疾保险投资规划的几个要点。更多精彩内容请访问“西岸专栏”。
首先，重疾保险的保额范围是有限制的，如Sun Life为从25,000到250万加元，儿童的保额范围为25,000到100万加元。在投资时宜从家庭成员健康状况、病史、资金情况决定合适的保额，一般选择在50万或100万的保额即可应对正常的疾病治疗费用。笔者建议如果资金充裕的情况下优先安排分红人寿投资，因为分红人寿投资的资金流动性好、有稳定的分红收益、现金值高时可部分或全部代替重疾保险的赔付金额。
其次，重点对比不同公司重疾保险可涵盖的疾病种类，如Sun Life成人计划全额赔付的有26种严重疾病（包括后天性脑损伤和失去独立生存）和部分赔付的8种小疾病。儿童计划涵盖另外5种疾病。
第三，要看重疾保险可提供的额外服务，如Sun Life可以使用BestDoctors®服务来帮助您了解您的医疗状况和治疗选择，以便您可以就医疗保健做出明智的决定。
第四，年龄要求，不同保险公司规定是不一样的，特别是儿童的重疾保险差别很大，要仔细对比，其中SUN LIFE的儿童保险是可以一直持续到成年的，而Manulife不提供儿童重疾险，Canada Life的儿童重疾险只保到25岁，之后需要转换保单为成人重疾险。
第五、重疾险可选福利之被保人死亡退还保费，如果被保险人在保单生效期间死亡，并且未提出任何索赔，则受益人将获得100％的可退还保费。可退还保费金额是为保单支付的所有保费减去为长期护理转换选项支付的任何保费的总和，同时可退还保费金额减去未付保费加利息。保险公司已支付的任何预付保费金额也将进一步减少儿童保单的可退还保费金额。这个选项笔者建议选择上，这样可确保付出去的保费肯定可以拿回来，或者是中招了重大疾病时，或者是在被保人去世后。
第六、重疾险可选福利之保单取消或到期退还保费，这个选项笔者也建议选择上，这样可确保付出去的保费在未来有资金需求时可以用得上。
第七、长期护理选项。这个选项不同保险公司之间差别很大，选择产品时要特别注意。有的保险公司如Manulife内置了可提供长期护理费用的选项，有的保险公司如Canada Life需要花额外的钱来包括这个选项，也有的公司如Sun Life的选项是有权将重大疾病保险转换为长期护理保险单，而无需向保险公司提供新的医疗信息或医疗检查。如SUN LIFE的规定是：如果您购买计划的年龄在18至50岁之间，则可以申请该福利，可以从最接近60岁生日的保单周年开始，直到最接近65岁生日的保单周年之间进行转换。长期护理保险单周收益金额是通过将要转换的重大疾病保险金额除以200计算得出的。每个被保险人可以转换的最高金额为$ 250,000（每周收益金额为$ 1,250）。长期护理保险单将提供无限期的选择，新的长期护理保险保单的保费将根据您的年龄和您申请转换时的费率而定。
祝大家平安、健康、顺利！
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