【西岸专栏–儿童投资规划】为孩子安排分红人寿保单的利与弊

文章摘要】这里孩子的概念被细分为儿童、少年与青年可能会比较好。很多家长在纠结在做分红人寿投资时是优先安排孩子还是安排家长,这篇文章会给出笔者的意见与建议!更多精彩内容请访问“西岸专栏” 

您在分娩室将熟睡的婴儿抱在怀中,惊叹于他们的新生活,并思考着等待他们的世界。这是一个宝贵的时刻,您花了几个月的时间进行准备和等待的时刻。现在,孩子的一生都取决于您,您的每一个决定都会影响到他/她。

您永远不希望孩子会发生什么事,但是如果婴儿生病了该怎么办,可能很难再为孩子安排保障。孩子是否可被保险公司承保(即他们的健康状况)可能会迅速而出乎意料地发生变化,为孩子购买一份人寿保险可以保证他们终生不去担忧是否可承保的问题。新婴儿的出生会增加新的支出,但是他们的人寿保险并不需要太昂贵。这里有您需要了解有关为孩子们购买人寿保险的所有信息。

儿童需要人寿保险吗?

没有人愿意谈论为儿童购买人寿保险,因为这意味着要考虑一些不愿思考的事情。父母很忙,试图让孩子入睡或停止哭泣,所以他们甚至没有机会去考虑。

生活是无法预测的,如果发生不可预料的事情,那么为您的新生婴儿或儿童安排保险可以使生活更加轻松。许多有病孩子的家庭被迫请假,造成重大经济损失。人寿保险无法取代逝去的亲人,但可以帮助您继续前进。

如果我们暂时搁置情感因素,每年大约有2,000个加拿大婴儿在他们的第一个生日之前去世,死亡率约为0.5%。这个数字似乎并不高,但是与55至60岁的人的死亡率相同,而后者中的大多数人都有人寿保险。从这个角度来看,为年幼的孩子购买人寿保险也很合乎情理。

另外分红人寿除了保障功能,其现金值免税增长及投资功能是您及孩子的祖辈们表达对孩子爱的一种方式,特别是大多数华人家长对孩子的情结更是需要一种承载的方式。

儿童人寿保险的选择

为儿童购买人寿保险的方法不只一种,如果您认为您现在的保险经纪的专业性和服务没有问题的话,去联系他们即可。主要的可选项如下:

  • 附加儿童定期保险(CTR):如果您已经拥有自己的人寿保险,那么为孩子购买保险的最便宜的方法之一就是使用CTR。这些附加选项通常在特定年龄前(通常为21-25岁)提供保证的可承保性。一旦达到了这个年龄,您的孩子一般已经成为了大学生,就可以在不用体检的情况下购买自己的人寿保险了
  • 单独的可展期的定期人寿险:这种是孩子有自己单独的保单,可以保证按设定的时间间隔(如10年、20年等)进行展期。您也可以在保单到期之前,可以将其转换为永久或终身保单。
  • 终身人寿保险(终身险、分红人寿或万能寿险):这是相对最贵、但也是最全面的解决方案。不管被保人何时去世,它都会赔付,但是保费要高得多,因为其中有很大一部分是投资,在人寿保单中的投资增长是免税的

保单的价格更多地取决于产品类型,而更少地取决于所使用的保险公司。但是,您应该仔细查看人寿保险计划,以了解不同的保险公司在其保单下的承保范围和保费水平。对于价格似乎相近的计划,实际保障范围可能因保险公司而异,特别是儿童重疾险的情况下更是如此。

您什么时候可以获得儿童人寿保险?

假设孩子出生时很健康,您可以立即与多家保险公司购买人寿保险。一些保险公司会限制新生儿的情况在为孩子投保之前必须有15天大,而其他保险公司则可能要求孩子更大一些。

保单生效的等待时间取决于保险公司和您选择的儿童人寿保险产品。您必须如实回答有关孩子病史的问题,其中可能包括家庭病史。

您要知道:保险公司不能问您以前是否曾为您的孩子进行过基因测试。但是如果您的家庭成员中有一个家族遗传疾病,则保险公司可以拒绝为孩子提供保险。

您应该购买儿童人寿保险吗?

从保障角度,人寿保险首先是财务保护,当养家糊口的人去世时,保险赔付可以帮助其家人维持已有的生活水平。儿童是没有工资的,没有人会在财务上依靠他们,因此从保障角度儿童的人寿保险安排的必要性并不高,如果家长有人寿保单的话通过CTR来投保是既便宜又值得的选择。但如果您做为家长没有自己的人寿保单的话,那么生孩子时刻就是您考虑投保人寿险的正确时点!充足的人寿保险安排将确保如果家长有任何意外的话,您的孩子可以得到妥善照顾。

笔者认为:让您的孩子成为受益人比他们自己购买人寿保单要更重要。

从投资角度,儿童人寿保险做为一项投资,兼具保障与投资功能,除了提供终生对家庭的财务保障功能外,保单的现金价值可在保单内免税增长,可以做为孩子将来的紧急备用金来使用,可能在他们将来求学、创业、结婚、买房、投资等方面起到救急的作用,同时在他们的中老年时期可以做为补充生活费或养老金的一种手段,可以说是一项非常长线的一种财务安排。这就是为什么一些父母为他们的孩子寻找分红人寿的原因,可以同时获得保障与免税的储蓄增值。

您应该购买少年及青年人的人寿保险吗?

对于少年与青年人来说,从保障与投资角度的考虑与儿童比较类似,从保障角度让您的孩子成为受益人比他们自己购买人寿保单要更重要;从投资角度是一项非常长线的一种财务安排,特别是父母因身体原因无法投保或保险额度基本上已经用完的情况下,如果认可分红人寿这样一种投资金融产品,那还是很值得去安排孩子们的分红人寿投资的。

孩子们的成长过程中可能会有各种各样与保单服务有关的事宜,如更改受益人、更改保单持有人、更改地址及联系方式、更改分红选项、保单贷款及还款、提取现金值、申请保险退休金计划等,在投保前一定要设法找到信誉好、专业性强、服务到位的保险经纪,并对比多个人寿保险公司产品及不同投资方案的报价,以找到最适合您的保单。

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